Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier est aussi appelée assurance immobilier. Elle est différente de l’assurance habitation. La souscription à ce type de couverture est exigée par les établissements financiers qui souhaitent accorder des crédits immobiliers à des particuliers. Elle permet de couvrir le paiement des échéances en cas d’incapacité du client. Zoom sur cette garantie.

Mieux connaitre l’assurance de crédit immobilier

Toutes les personnes qui font une demande de crédit sont contraintes de souscrire à une assurance de crédit immobilier. En effet, les établissements de crédit et les banques exigent cette opération avant d’accorder un prêt.

Cette assurance se présente comme une garantie permettant de couvrir le remboursement dans le cas où le débiteur se trouvera dans l’incapacité de couvrir lui-même ses dettes ou encore si jamais il décède avant la fin des échéances. L’assureur prendra donc le relais en matière de paiement pour le capital restant dû.

Contrairement aux idées reçues, l’assurance crédit immobilier et l’assurance habitation sont très différentes. Cette dernière est une couverture destinée au bien immobilier contre les aléas comme les catastrophes naturelles, l’incendie, etc.

L’assurance de prêt immobilier a divers buts. D’abord, elle se présente comme un soutien à l’emprunteur et/ou sa famille lors du remboursement des crédits malgré l’incapacité à travailler du souscripteur. Ensuite, c’est aussi un dispositif fait pour préserver les héritiers de l’emprunteur contre une éventuelle saisie des biens mis en gage. Et enfin, il permet au fournisseur de crédit de récupérer son argent et ainsi, d’encourir une perte.

Ainsi, en plus d’être inévitable, l’assurance de crédit immobilier est, par définition, une sécurité non négligeable. Néanmoins, c’est aussi une prestation qui a son coût et c’est justement ce dernier qui rend les clients perplexes. L’assurance est particulièrement onéreuse si elle est souscrite auprès de l’établissement de crédit lui-même. Pour en faire réduire le coût, il ne faut pas hésiter à faire une comparaison des offres auprès des assureurs.

La composition d’une assurance de prêt immobilier

L’assurance de crédit immobilier est constituée de plusieurs garanties. Les voici :

–          la garantie PTIA ou Perte totale et irréversible d’autonomie. Elle assure la couverture des sommes restantes dues dans le cas où le souscripteur de crédit subit un incident ou une maladie qui ne lui permet plus de faire les 5 actes basiques du quotidien comme se laver, se déplacer ou encore se nourrir. A ce stade, c’est l’assureur qui s’engage à payer les crédits restants et leurs intérêts.

–          la garantie Décès est la couverture accordée si l’emprunteur meurt avant la fin du paiement de ses dettes. La compagnie d’assurance prend donc le relai à la place de ses proches.

–          la garantie IPT ou invalidité permanente totale qui peut survenir suite à un accident, etc. Pour en bénéficier, l’emprunteur doit d’abord être examiné par un médecin spécialiste. Celui-ci détermine son taux d’invalidité professionnelle et son taux d’invalidité fonctionnelle (du quotidien). Les résultats obtenus permettront de déterminer le taux d’invalidité finale. Si le tableau indique un taux dépassant les 66%, le souscripteur bénéficie d’une garantie IPT. Il est possible de réduire le taux acceptable à 33% en souscrivant à une garantie IPP ou invalidité permanente partielle. Evidemment, les coûts ne sont pas les mêmes.

–          la garantie perte d’emploi qui comme son nom l’indique, est une couverture non obligatoire, permettant d’obtenir une indemnisation sous forme de prise en charge des mensualités en cas de perte d’emploi. C’est une solution efficace pour honorer ses dettes le temps de trouver un nouvel emploi.

–          la garantie ITT prend effet en cas d’arrêt maladie prolongé. Elle est souvent mise en œuvre par l’assureur après une franchise de 90  jours. Celui-ci prend en charge les mensualités sous conditions. En effet, il y a des exclusions de garantie comme les troubles psychologiques comme la dépression, les problèmes de dos dont les lombalgies, etc. L’indemnisation par l’assureur pourrait donc être remise en cause.

Comment trouver la meilleure assurance de prêt immobilier ?

Il y a plusieurs points sur lesquels les souscripteurs doivent se pencher afin qu’ils puissent trouver plus aisément l’assurance crédit immobilier la plus adaptée à ses besoins, ses attentes et ses possibilités. Ils peuvent aussi faire des simulations d’assurance d’emprunt pour avoir une idée du coût. Toutefois, il ne faut pas tout simplement se baser sur le tarif. Bien qu’il puisse être attractif, il peut cacher des vices. Le mieux est donc d’apporter une vigilance spécifique aux éléments suivants :

• Le délai de franchise : il s’agit du temps compris entre l’apparition d’un sinistre ou d’un aléa et la prise en charge concrète de l’indemnisation par la compagnie d’assurance. Il est moins important que le délai de carence. Il faut noter que ce délai de franchise dépende du contrat et de la nature de l’assurance. Sa durée peut s’étendre au-delà de 180 jours ;
• le délai de carence : il indique la période pendant laquelle aucune couverture ne peut être mobilisée. Elle est particulièrement variable et peut donc aller de 30jours à 12 mois, à compter de la date de souscription du contrat ;
• Les limitations de garantie : la compagnie d’assurance peut également mettre des limites sur les garanties proposées en fonction de certaines habitudes de vie de l’assuré. Si celui-ci fume beaucoup par exemple ou bien s’il consomme des produits pouvant nuire à sa santé, l’assureur applique les limitations de sa couverture ;
• Les exclusions de garantie : ce sont tous les éléments qui peuvent donner droit à l’assurer de ne pas payer l’indemnisation. Elles sont indiquées sur le contrat d’assurance à signer. Elles concernent principalement les faits qui pourront empêcher l’assuré de réclamer une couverture. Cela peut être l’exposition aux risques en pratiquant des activités dangereuses comme le parachutisme, la plongée, l’escalade, etc. Les voyages dans les pays dangereux comme les pays en guerre peuvent aussi être considérés comme motif d’une exclusion de garantie. Il en va de même pour la conduite en état d’ivresse, les infractions diverses, etc. ;
• Les procédés de la prise en charge qui peuvent être forfaitaires ou indemnitaires. Dans le premier cas, en cas de sinistre, la compagnie d’assurance effectue un versement en pourcentage des mensualités déterminé par le contrat. Dans le second cas, c’est la perte de revenus qui détermine le montant des remboursements. Il est donc facilement perceptible que l’indemnisation forfaitaire, habituellement proposé dans le cadre des assurances de crédit groupe, est plus protecteur. Toutefois, il est plus onéreux. Il s’agit ici des couvertures non obligatoires de l’assurance de crédit. Concernant les garanties décès et PTIA, elles donnent droit au remboursement de l’intégralité du capital restant dû ;
• Les plafonds de remboursement : il s’agit des plafonds des sommes versées par la compagnie d’assurance. Ils sont déterminés par année ou par dommage. Une partie ou la totalité des garanties additionnelles de l’assurance crédit peuvent en faire partie.

Dans tous les cas, les potentiels assurés sont toujours invités à faire une comparaison des offres en utilisant des comparateurs en ligne par exemple. Ils peuvent aussi confier la recherche de la meilleure assurance pour eux à des sociétés de courtage ou des courtiers professionnels indépendants. Ceux-ci ont la capacité de donner des conseils divers concernant l’assurance prêt immobilier. Ils peuvent même leur aider à trouver la meilleure garantie convenable à chaque cas spécifique et négocier le contrat. Leur objectif est de mettre du côté de leurs clients un maximum d’avantages.